利率进入“0字头”时代 有了闲钱还存不存？怎么存？

近期(jìnqī)，多家国有(guóyǒu)大行及部分股份行，进行了新一轮的存款利率(lìlǜ)下调。调整后，国有六大行的定期存款(dìngqīcúnkuǎn)整存整取一年期利率在0.95%~0.98%，跌破1%关口，进入“0字头”时代(shídài)。存款利率为什么降？利率进入“0字头”时代，对于老百姓传统的储蓄方式意味着什么？眼下，如果有了闲钱，还存不存钱？怎么存？ 这些(zhèxiē)年大家一共存了多少钱？ 先看看这些年(nián)大家都(dōu)存了多少钱？国家统计局数据(shùjù)显示，截至2024年年末，境内住户存款超过152万亿元，比上年末增长了10.4%。而央行发布的最新数据显示，前四个月人民币存款增加12.55万亿元。其中，住户存款增加7.83万亿元，占(zhàn)了一多半。 现在存钱 利率(lìlǜ)能有多少？ 而从5月20日开始，六大(liùdà)银行及多家(duōjiā)股份制银行陆续发布公告，下调存款利率。现在存钱，利率能有多少？ 先来看一张表格，工商银行公布的部分存款最新挂牌利率(lìlǜ)。 基本上所有的存款品种利率都下调(xiàdiào)了，其中定期(qī)整存整取一年期和两年期利率下调了15个(gè)基点，三年期和五年期利率下调了25个基点。 对比来看，工行(gōngháng)(gōngháng)、农行、中行、建行、交行、招行调整后的存款利率基本一致，邮储银行(yínháng)和光大银行的利率稍高一些。比如一年期定期存款利率，工行是(shì)0.95%，邮储银行是0.98%，光大银行是1.15%。 记者还注意到，银行的挂牌(guàpái)利率(lìlǜ)(lìlǜ)和实际(shíjì)存款利率一般都有所差别，比如像一年期定期存款，工行的挂牌年利率是0.95%，而在手机银行上，我们看到50元起存(qǐcún)的，年利率是1.1%，比挂牌利率要高15个基点；而在农业银行手机银行里，老王看到一年定期存款年利率也是1.1%，不过要1000元起存。另外，即使是同一家银行，在不同城市实际执行的存款利率也会(huì)有所不同。 最近两年，银行(yínháng)已经多次下调存款利率。不过，不同的银行调整节奏、幅度(fúdù)会(huì)有所不同。一般都是(shì)大型银行率先调整，随后股份制银行跟随，最后是中小银行陆续调整。在利率方面，股份制银行、中小银行调整后的存款利率大多会高于大型银行。 多家股份制银行已跟进(gēnjìn) 21日，平安(píngān)银行、中信银行、兴业银行、光大银行、浦发银行(pǔfāyínháng)、民生银行、广发银行、华夏银行等多家股份制银行也跟进下调(xiàdiào)了存款利率。存款利率为什么降？ 招联首席研究员 董希淼：存款利率下降既是大势所趋，也是主动而为(wèi)。近年来，随着(suízhe)经济周期波动(bōdòng)，各类资产投资回报率下降，无风险利率处于下行通道，低利率时代已经到来。存款利率下降是低利率时代的(de)(de)自然现象。而近年来，我国商业银行净息差持续下滑，2025年一季度末已经降至历史(lìshǐ)低位。在这种情况下，适度下调存款利率，有利于银行降低负债成本，保持相对合理的净息差水平(shuǐpíng)，增强银行服务实体经济的可持续性和防范化解金融风险的能力。但不同的商业银行调整存款利率的节奏(jiézòu)、幅度有所不同。 是否将改变传统的储蓄方式(fāngshì)？ 国有六大行定期存款利率(lìlǜ)进入(jìnrù)“0字头”时代，这对于咱们老百姓传统的储蓄方式意味着什么？ 招联首席研究员 董希淼：此次利率(lìlǜ)下调之后，活期存款利率接近于零，一年期定期存款利率跌破1%，对老百姓最直接的影响就是存在银行(yínháng)里的存款利息变少，这或将(jiāng)(jiāng)降低存款的吸引力，推动老百姓传统的储蓄(chǔxù)方式加快转变。一部分人(rén)寻求更高收益的投资渠道，会降低储蓄比例，将更多(duō)资金投向理财、基金、股票等，但这需要具备专业知识和投资经验。一部分人储蓄意愿有所降低，将更多资金用于消费(xiāofèi)，提高消费水平，改善生活条件。从短期来看，传统的国民储蓄习惯依然是主流，但长远来看，如果存款利率继续降低，将深刻影响老百姓的经济行为(wèi)和投资策略，高储蓄率将可能下降(xiàjiàng)，更多储蓄将转化为消费和投资。 现在(xiànzài)有了闲钱还存不存？ 近期，随着定期(dìngqī)利率逐步下调，如果我们有了闲钱，还存不存呢？ 招联(zhāolián)首席研究员(yánjiūyuán) 董希淼：随着存款利率走低和资管产品收益率(shōuyìlǜ)下降，以及居民预期改善，理财市场、资本市场的(de)吸引力或将进一步增强，更多资金有望流向股市和楼市，投资者应尽快调整好投资心态，降低(jiàngdī)对投资收益(tóuzīshōuyì)的预期。总体而言，投资者应平衡好风险和收益、短期和长期的关系来综合进行资产配置。如果希望获得较(jiào)高收益，那么应承担更高的风险。如果不希望承担较高的风险，那么应接受较低的收益。投资者如果追求稳健收益，可以在存款之外适当(shìdàng)配置现金管理类理财产品、货币基金以及国债、保险等产品。 专家也(yě)说(shuō)了，未来(wèilái)一段时间，市场利率仍然处于下行趋势，存款利率还有可能继续下降。那么，对于老百姓来说，利率下行周期应该如何理财？ 招联首席研究员 董希淼：投资理财要基于自身的(de)(de)投资经验、投资能力和风险(fēngxiǎn)偏好，做好适合个人和家庭的资产配置(pèizhì)(pèizhì)，存款安全性高、流动性强，收益稳健(wěnjiàn)有保障。作为资产配置的安全垫，需要保持一定比例。一般而言(yìbānéryán)，可预留3到6个月生活费作为应急资金存入活期，其他可存为定期存款或购买大额存单、结构性存款。未来一段时间(yīduànshíjiān)，银行仍将可能下调存款利率，因此当前可适当选择期限较长的定期存款，以锁定相对较高的存款利率。同时，建议根据自身风险偏好动态调整存款比例，避免单一依赖存款导致收益缩水。